第一百六十二章 结算业务

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“清算方面，我们佐治亚银行同业协会就有佐治亚清算所。每20天就会进行一次清算，然后剩下十天进行相应的结算。”

“不过我们这边大部分的结算额度都不高，所以很少会用到联储的结算服务”

“等等，古德曼，你是说，我们不是联储系统会员银行，也能用联储结算服务？就是之前就用过？”

很少会用到和不能用，这完全是两码事啊！听到古德曼这句话里的意思，卡特连忙举手提问

“我们不能直接用，但可以间接用嘛。梅肯的艾布拉姆斯银行就是联储系统会员银行，之前我们需要大额结算时，就会请求他们的帮助。”

干瘪瘪的语言，从来不如简单直观的图像更容易让人理解。古德曼显然很清楚这一点，一边正说着话呢，一边拿过桌上的纸笔，开始给卡特画逻辑导图。

“我们假设一个情景，现在我们有一个客户，在我们布莱克银行存入了100万美元，现在他像把这笔钱，转到随便哪一個银行，假设是马里兰的x银行好了。这时候，我们银行和x银行都不是联储系统的会员银行，那我们怎么办？傻乎乎地雇一辆运钞车，直接将这一百万美元运过去嘛？等我们运到时，客户人早就在马里兰闲得发慌了。”

古德曼在面前的纸上画出了代表两个银行的方框后接着说道：

“不能这么干，所以我们通常会怎么做？我们会先发出一个100万美元的交易请求到艾布拉姆斯银行，这时候一百万美元，钱实际上还在我们银行。”

代表布莱克银行的方框上此时多出了一个代表艾布拉姆斯银行的方框，同时一条直线指向它：

“接收到我们交易请求的艾布拉姆斯银行，知道了我们想要最终汇入的对象，x银行后，就会在联储的转移大额付款系统，fedwire中同样发出一笔100万美元的交易请求，到x银行附近的一家联储系统会员银行，也就是能够使用fedwire系统的银行，假设为银行。”

此时一个代表fedwire的大圆圈，出现在了两边共四个方框的中间。

“你知道联储系统会员银行都在联储系统内有一个储备账户的吧？如果艾布拉姆斯的储备账户内有一百万的余额，或者稍微差一点也没关系，这笔交易都会完成。fedwire系统会实时地将艾布拉姆斯银行储备账户内的钱款转移到银行内，再由银行将这笔钱，划到x银行的户头里。”

“在这个过程中，我们是发单行，就是提起交易的起始环节是我们，收单行是x银行，他们是最终接收这一笔100万美元款项的银行。艾布拉姆斯银行和银行则是中间行，负责帮我们转移资金。而美联储，则是最大的一个结算机构，在中间帮住双方完成清算结算。”

“但到这里还没完，100万美元，依旧还在我们银行的账户内。但艾布拉姆斯银行这时候却是实打实地减少了100万美元，所以这时候，我们就出现了一笔欠艾布拉姆银行100万美元的债务。”

“这一笔债务会在清算日里，由佐治亚银行同业清算所进行清算，并督促结算。也就是在这一天，我们需要确认债务，并将我们银行内的100万美元，转移到艾布拉姆斯银行，这样就完成了一整个资金转移流程。”

“莪明白了，也就是说我们现在能够使用美联储提供的结算服务的话，就可以极大的省去这些中间行流程，也省去了手续费，对吧？”

弄清楚了这个运作流程，卡特立马就明白了这则规定的便利之处。

一笔转账，涉及两个中间行、三个结算机构（联储、发单行所在地结算所、收单行所在地结算所），中间光是手续费就让人收五次！再加上收单行和发单行手续费，7道手续费下来，一笔钱转到位，100万能剩下99万就不错了

不光客户糟心，对银行来说也麻烦。尤其是发单行和收单行，他们其实收不到多少手续费，大头都给了主要中间行，也就是在刚刚那个例子里的艾布拉姆斯银行。因为人家是真正给你垫了资金的，这你不多给点利息都说不过去。

而这一给，客户那边说不定就有情绪了。毕竟这些操作都属于银行的幕后运作流程，也就是一般不会让客户看到的流程。站在发单行的角度来说，给主要中间行更高的过路费、手续费，合情合理。可要是站在客户的角度

你银行屁事没干，就收我这么多钱！不就是敲几下键盘，或者转转钱嘛，感觉完全没付出什么劳动，凭白无故就要收我这么多钱，你你们贪得无厌！！

“没错，能够使用n服务的话，我们确实会方便很多。不过银行固定运营成本上会有所增加，你看看这个收费，年费说实话，有点高，之前艾布拉姆斯银行他们使用fedwire系统基本都是不付费，或者很少付费的。”

“这个好说，就我们一家银行交费使用。森林银行那边就不交了，有需要的话，从我们这边走账就好。都是我的银行，到时候也不用麻烦清算所了，你和威廉先生自己做一个结算能省去一道清算费用。这样我等于是花一份钱，买回来了两份享受。”

将美联储的固定收费，与之前的转账手续费对比了一下，卡特发现，哪怕是这样，自己其实也谈不上赚。毕竟对于他们这些小地方银行来说，大额资金转移的需求并不多，如果没有大量需求给自己支付手续费，那这固定年费其实交出去就有点亏。

这一则变化，就有点类似于承销制变成了包销制。原来是有需要，就付费，然后转移钱款，单次收费高，但没有固定支出。现在是，每年一笔固定支出，然后手续费收了就是自己的盈利了。至于能收多少笔手续费，能不能用收手续费来回本，那就是你们各家自己的事情了

“对了，如果我们布莱克银行和森林银行之间结算的话，需不需要走第三方？就是我们也弄个结算机构什么的，法案上不是说允许私营机构开设结算业务了嘛。”

“不太需要，我到时候和威廉经理直接对接结算就好了。虽然是两家机构，但说起来，森林银行更像我们的分行嘛，那这样的话，其实就是行内结算，这个不需要额外弄个结算机构出来。只是未来，如果你旗下的银行数量多了，那我们内部再专门开设一个结算中心，来处理这些业务。”